导读

　　但对于三、四线城市而言，去库存依旧是一个重要的任务，房贷利率大多已是基准利率。21世纪经济报道记者了解到，目前东部热点三四线城市的放款时间大约2个月以上，西部三、四线城市的放款时间一个半月左右。

　　“对于三、四线城市而言，因为三、四线城市地方政府对土地的依赖度较高，而三、四线城市房价又低，预计未来三、四线城市的债务杠杆率会有提升空间。”张宏伟表示，“预计未来不管是房价还是房贷，都会发生分化，地方城市会更加根据自身的状况来指导房地产发展。”

　　房地产行业的贷款增速继续回落，房地产贷款价升量跌已成趋势。

　　央行最新发布的2023年三季度 金融机构贷款投向统计报告数据显示，至2023年9月末，我国人民币房地产贷款余额31.1万亿元，同比增长22.8%，增速比上季末低1.4个百分点。其中，个人住房贷款余额21.1万亿元，同比增长 26.2%，增速比上季末低 4.6 个百分点。

　　与房贷增速下滑相对应的是房贷利率的提高。21世纪经济报道记者致电北京地区多家银行分支机构信贷部了解到，目前银行对首套房贷款利率一般是基准利率上浮5%到10%，如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的北京分行都表示从9月开始，北京地区首套房房贷利率已从基准利率上浮5%。

　　热点城市房贷量跌价升

　　“去年这个时候，北京的房贷市场那是热火朝天，居民申请房贷的数量也不断增多，每天都忙不过来。”北京地区某银行房贷审批员表示，“今年来，办理房贷的人其实也很多，加上房价上涨贷款需求也高了，但是审批时间明显变长。也就是说银行对每个月的放款量有所控制，希望不超过去年同期，目前平均放款时间大概是3个月左右。”

　　“这一波的房地产调控持续时间较长，对房地产贷款也产生了很大的影响。”同策咨询研究中心总监张宏伟表示，“一是限售限购政策让有购房资格的人减少，房产交易量下去，贷款额增速也就跟着下降;二是银行的房贷有额度，额度用完了，审批变严放款变慢，也就下去了。”

　　央行公布的数据也印证了这一点。

　　2023年9月末，我国人民币房地产贷款余额31.1万亿元，同比增长22.8%，增速比去年同期低了2.4个百分点。2023年第三季度，人民币房地产贷款余额增加1.39万亿元，新增余额比去年三季度同期减少了300亿元。

　　“从今年三月份起，银行对房地产贷款的审查开始变严，但到年中的时候，因为各银行还有额度且业绩没完成就有所放松，但9月份起，因为政策和业绩预计完成的叠加影响，又变严了。”一位国有大行北京分行信贷部经理告诉21世纪经济报道记者，“虽然银行在控制额度，但因为利率上涨，所以并不影响银行收益。其实我们行现在也还有额度，但在保证资产质量和房产、金融去杠杆政策影响下，审查变严，放款时间增长是普遍现象。”

　　据21世纪经济报道记者计算，假设去年9月新增房贷100万，利率85折为4.165%，贷款20年利息收入近48万元，如果今年同比增速20%情况下新增贷款120万，利率上浮10%为5.39%，贷款20年利息收入76万多元，利息收入同比增多则约6成。

　　此外，央行公布数据显示，2023年9月末，房产开发贷款余额和地产开发贷款余额共计8.1万亿元，环比去年同期下滑6%，其中保障性住房开发贷款余额3.2万亿元，同比增长 37.9%，增速比上季末高1.7个百分点。

　　城市间房贷走势分化

　　目前，房贷利率的上涨主要出现在一、二线的热点城市中。融360最新发布的《2023年中国房贷市场9月报告》显示，9月全国首套房平均利率为5.22%，涨速呈放缓趋势。在融360监测的35个城市首套房平均利率中，最低的为上海4.89%，最高为郑州5.60%。

　　“一线城市对政策执行力比较强，变动需求比较迫切，同时二线城市因各地实际情况不同，在政策制定和落地过程上，会出现分批次变化的特点。就目前来看，一线城市、二线城市已大体完成利率上浮的调整，出现再次大幅变动的可能性较小。”融360分析师李唯一表示，“进入四季度后额度问题将会更加明显，银行严格控制房贷增量，预期明年额度问题并不会得到大幅度缓解。

　　但对于三、四线城市而言，去库存依旧是一个重要的任务，房贷利率大多已是基准利率。21世纪经济报道记者了解到，目前东部热点三四线城市的放款时间大约2个月以上，西部三、四线城市的放款时间一个半月左右。

　　“对于三、四线城市而言，因为三、四线城市地方政府对土地的依赖度较高，而三、四线城市房价又低，预计未来三、四线城市的债务杠杆率会有提升空间。”张宏伟表示，“预计未来不管是房价还是房贷，都会发生分化，地方城市会更加根据自身的状况来指导房地产发展。”

　　但是，也有房地产相关分析师认为不能以房地产贷款增速下滑来判定楼市调控已取得成效，或者金融机构在房地产上的行为完全规范。

　　中国地方金融研究院研究员莫开伟表示，一方面前银行房贷在信贷总额中占比依然偏高，对实体经济的挤压较大;另一方面有不少消费贷款、经营性贷款违规流入楼市。“金融监管当局不能放松对房贷的监管，银行机构自身更应端正经营理念，把支持实体经济放在更加突出的信贷经营地位。”