如果有人问：养老保险交15年划算，还是25年划算?

　　小白想说，如果在单位上班，这个问题几乎没得选。只要上班你就得交钱，单位给你交大头，你交小头，还是划算的。若是在外“混社会”的自由职业者，养老保险交15年，还是交25年确实是个经济问题，得算算数。

　　下面，小白将和大家聊一聊“15年”和“25年”的事。

　　我们常说的“五险一金”中的五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金指住房公积金。

　　上班的时候，我们缴纳养老保险，退休后就可以领取养老金。

　　养老金的构成：

　　个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

　　个人账户养老金影响因素：个人账户存储额和计发月数

　　对于个人账户存储额，在其他条件相同的情况下，自然是交满25年的多过交满15年的。

　　与此同时，我们还要考虑个人账户存储额“利息”的计算。

　　主要参考三方面：

　　1、参考当地上一年度职工平均工资增长率

　　2、根据银行居民定期存款利率确定

　　3、按照养老保险基金运营的实际收益确定。

　　为此，小白要提醒大家。个人存储额“利息”不会太高，大家参照1年期基准存款利率(1.50%)和3年期基准存款利率(2.75%)就差不多了。考虑到通胀因素，个人账户实质上没有什么赚头!

　　至于计发月数，小白直接列表，让大家自行查看。

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　　小白举例：

　　1、55岁退休，个人账户养老金=个人账户储存额÷170

　　2、65岁退休，个人账户养老金=个人账户储存额÷101

　　接下来是关键内容，基础养老金部分。

　　基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1 本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

　　基础养老金影响因素：

　　1、全省上年度在岗职工月平均工资

　　2、本人平均缴费指数

　　3、缴费年限

　　这三个因素与基础养老金额度呈正相关关系。

　　简单理解，其他条件相同的情况下，若交满15年养老保险，退休后每月领取1500元，交满25年，可以领取2500元，交满40年，则可以领取4000元。

　　这样看来，似乎没有什么可以“争吵”的，多交多得嘛。

　　然而，事情没那么简单!

　　小白举例：

　　1、小红北京人，工资等于北京市在岗职工平均工资，个人每月缴纳工资总额的8%到个人账户，单位每月缴纳工资总额的20%到基础养老账户。

　　2、小红交满15年养老保险，在2023年退休。

　　3、小蓝情况与小红基本相同，交满25年养老保险，在2023年退休。

　　按照多交多得原则，小红交满15年，小蓝交满25年。小蓝的退休金比小红多67%(25年÷15年=1.67).

　　不过，我们还得算算成本，小红和小蓝各自交了多少钱。

　　小红交满15年：个人缴纳部分 单位缴纳部分=5.55万 13.88万=19.44万

　　小蓝交满25年：个人缴纳部分 单位缴纳部分=6.25万 15.64万=21.90万

　　好了，诡异一幕出现了，小蓝交满25年，个人和单位一共才花费21.90万，小红交满15年却花费了19.44万，二者仅相差2.46万。

　　小蓝仅比小红多交了12%(21.90万÷19.44万=1.12).

　　小结：交满25年养老保险仅比交满15年养老保险多12%的钱，退休金却多出67%!社保交25年比15年划算!

　　为什么会出现这样的情况呢?

　　原因并不复杂，1992年北京市的在岗平均工资为2880元，而到了2023年，在岗平均工资为85032元，二者相差29.52倍。

　　正是在岗平均工资的高速增长，拉动了养老保险缴费额度的上涨，且推动了养老金的上调。

　　因此，小白建议大家缴纳养老保险的时候，尽量延长缴费时间，从15年、25年向30年、40年推进，但每月的缴费额度可以不用太高。这样缴纳养老保险方式最划算!